التمويل العقاري في المصارف السعودية يقوم على صيغ إسلامية، أشهرها المرابحة والإجارة المنتهية بالتمليك. في الحالتين تُعبَّر الكلفة بـمعدل التمويل أو نسبة الربح ضمن عقد قائم على أصل عيني هو العقار، لا بالفائدة. الفرق الجوهري في آلية التملّك: البيع الفوري بربح في المرابحة، مقابل الإجارة ثم التملّك في الإجارة.
المرابحة
يشتري الممول العقار ثم يبيعه لك بثمن مؤجَّل يشمل ربحًا معلومًا متفقًا عليه، فتصبح مالكًا وتسدّد الثمن أقساطًا. الربح محدَّد منذ البداية ضمن عقد البيع.
الإجارة المنتهية بالتمليك
يملك الممول العقار ويؤجّره لك بأجرة دورية، وينتقل إليك التملّك في نهاية المدة أو عند سداد الأقساط. جزء من الدفعة أجرة وجزء نحو التملّك.
كيف تُعبَّر الكلفة؟
في الصيغتين تُحسب الكلفة بمعدل التمويل أو نسبة الربح، وهي ما تعرضه الحاسبة. لذلك لا نستخدم لفظ «الفائدة»، لأن العقد بيع أو إجارة قائم على أصل حقيقي.
أيهما تختار؟
قارن العروض من حيث الربح الإجمالي، والمرونة عند السداد المبكر، والضمانات، وشروط نقل الملكية. الأرقام تقديرية والعرض النهائي بيد الجهة الممولة.
قارن الأرقام
استخدم حاسبة التمويل العقاري لمقارنة القسط والكلفة الإجمالية بين العروض. وللتعمّق راجع كيف يُحسب القسط، ونسبة الاستقطاع والقدرة الشرائية، ونسبة التمويل والدفعة الأولى.
أسئلة شائعة
هل الكلفة في المرابحة والإجارة فائدة؟
لا. الكلفة تُعبَّر عنها بمعدل التمويل أو نسبة الربح ضمن عقد بيع (مرابحة) أو إجارة، لا بالفائدة الربوية؛ والصيغتان قائمتان على أصل عيني هو العقار.
أيهما أفضل لي؟
يعتمد على تفاصيل العقد والتملّك والضمانات والمرونة عند السداد المبكر. قارن العروض واسأل الجهة الممولة عن الفروق قبل التوقيع.
المصدر: قواعد التمويل العقاري لدى البنك المركزي السعودي (rulebook.sama.gov.sa). روجعت البيانات بتاريخ 2026-09-22.
آخر تحديث: 2026-10-29